Kredi Hesaplama
24 ücretsiz hesaplama aracı, mevzuat dayanaklı
Kredi hesaplama yalnızca aylık taksit bulmak değildir. Banka sözleşmesinde yer alan rakam, anaparanın üstüne annuite formülüyle yayılan faizin, KKDF ve BSMV gibi vergilerin, dosya masrafı ve sigortaların birleşimidir. Aynı faiz oranıyla ihtiyaç kredisi ve konut kredisi farklı toplam ödeme çıkarır; aynı anapara ve vade ile bir bankanın yıllık maliyet oranı (YMO) diğerinden yüzdelik puanlarca uzaklaşabilir. Sağlıklı kredi taksit hesaplama bu kalemlerin hepsini tek seferde dikkate alır. Tüketici kredisinden konut, taşıt ve ticari kredilere, kredi kartı asgari ödemesinden refinansmana kadar borçlanmanın her ayrıntısını burada hesaplayabilirsin.
Kredi araçları
Tüketici ve konut kredileri
İhtiyaç, konut ve taşıt kredilerinde annuite taksit, KKDF + BSMV yükü ve YMO karşılaştırması.
- İhtiyaç Kredisi Hesaplama Annuite, KKDF, BSMV %15 dahil aylık taksit ve ödeme planı
- Konut Kredisi Hesaplama İlk/ikinci konut BSMV, YMO ve ödeme planı dahil hesaplama
- Taşıt Kredisi Hesaplama Annuite formülü, KKDF ve BSMV dahil aylık taksit ve YMO hesabıYakında
- İlk Evim Kredisi Hesaplama Devlet destekli ilk konut kredisinde uygun faiz ve uzun vadeYakında
- Genel Kredi Hesaplama Anapara, vade ve faiz oranıyla aylık taksit ve toplam ödemeYakında
Ticari ve devlet destekli krediler
İşletme kredisi, KOSGEB ve tarımsal destek kredilerinde indirimli BSMV oranı ve geri ödeme planı.
- Ticari Kredi Hesaplama BSMV %5 ve KKDF muafiyeti ile işletme kredisi taksit hesabıYakında
- KOSGEB Kredisi Hesaplama KOBİ destek programlarında geri ödemesiz ve faizsiz dilim hesabıYakında
- Tarımsal Kredi Hesaplama Çiftçi destekli tarımsal kredide uygulanan indirimli faiz hesabıYakında
Kredi limiti ve uygunluk
Borç/gelir oranı, Findeks notu tahmini ve gelire göre çekilebilecek kredi üst sınırı.
- Ne Kadar Kredi Alabilirim Aylık gelir ve mevcut borçlara göre çekilebilecek kredi üst sınırıYakında
- Borç/Gelir Oranı (DTI) Hesaplama Aylık toplam borç ödemesinin net gelire oranı ve banka eşikleriYakında
- Findeks Notu Tahmini Ödeme geçmişi, mevcut borç ve sorgu sıklığı ile Findeks not aralığıYakında
- Banka Karşılaştırma Tablosu Aynı kredi tipinde bankaların faiz, masraf ve toplam ödemesiYakında
Kredi masrafları ve refinansman
Dosya masrafı yasal üst sınırı, erken kapama cezası, kredi yapılandırma ve gecikme faizi.
- Kredi Dosya Masrafı Hesaplama Tahsis ücreti, BSMV ve yasal üst sınır karşılaştırmasıYakında
- Erken Kapama Cezası Hesaplama Vadeden önce kredi kapatmada kalan anaparaya uygulanan cezaYakında
- Kredi Yapılandırma (Refinansman) Hesaplama Mevcut kredinin yeni vade ve faizle yapılandırma karşılaştırmasıYakında
- Kredi Gecikme Faizi Hesaplama Geciken kredi taksitine uygulanan günlük gecikme faiziYakında
- Mortgage Stress Test Faiz artarsa konut kredisi taksitinin gelirde yaratacağı baskıYakında
Kredi kartı ve KMH
Asgari ödeme, gecikme faizi, ek taksit, nakit avans ve kredili mevduat hesabı.
- Kredi Kartı Asgari Ödeme Hesaplama Hesap kesim borcuna göre asgari ödeme tutarı ve kalan bakiye faiziYakında
- Kredi Kartı Gecikme Faizi Hesaplama Geciken kredi kartı borcunda gecikme faizi ve birikmiş tutarYakında
- Kredi Kartı Ek Taksit Hesaplama Mevcut harcamayı taksite bölme komisyonu ve aylık ek tutarYakında
- Kredi Kartı Puan Hesaplama Harcama tutarı ve kart kampanyasına göre kazanılan puan değeriYakında
- Nakit Avans Hesaplama Kredi kartından çekilen nakit avansta günlük faiz ve komisyonYakında
- KMH (Kredili Mevduat) Faizi Hesaplama Kredili mevduat hesabında günlük faiz işleyişi ve aylık maliyetYakında
Ödeme planı karşılaştırma
Eşit taksit ve azalan bakiye yöntemlerinde toplam ödeme farkı.
- Eşit Taksit / Azalan Taksit Karşılaştırması Annuite ve azalan bakiye yöntemlerinde toplam ödeme farkıYakında
Kredi hesaplamada annuite ve YMO neden birlikte okunur?
Bankanın sana söylediği aylık taksit annuite formülünden gelir: her ay aynı tutarı ödersin, ama o tutarın anapara/faiz bileşimi vade boyunca değişir. İlk aylarda taksitin büyük kısmı faize, son aylarda anaparaya gider. Bu nedenle vadenin başında erken kapatmaya çalışmak, sonunda kapatmaktan çok daha pahalıdır — anaparayı düşürme şansını yeni yeni bulmaya başlamışsındır.
Faiz oranı tek başına kredinin gerçek maliyetini söylemez. KKDF ve BSMV faize binen vergilerdir; faiz %3 görünür ama vergi yükünden sonra efektif maliyetin %3,9'a çıkar. Buna dosya masrafı (tahsis ücreti), hayat sigortası ve konut kredisinde DASK eklenince fark daha da açılır. Yıllık maliyet oranı (YMO) bütün bu kalemleri tek bir yüzde içine sıkıştırır.
İki bankayı kıyaslarken faiz oranlarına bakmak yanıltıcı. Aynı %2,89 faizi gören iki banka, biri %1 tahsis ücreti alıyor diğeri %0,5 alıyorsa, YMO arasında doğrudan fark vardır. Mevzuat gereği banka YMO'yu sözleşmede göstermek zorundadır — ama küçük puntoyla, sözleşmenin sonunda. Bu yüzden başvurudan önce banka karşılaştırma tablosuyla YMO'yu öne çıkarıp pazarlığa hangi rakamı taşıyacağını net bilmen anlamlıdır.
Konut kredisi özelinde dikkat: ilk konut alımında BSMV muaftır, ikinci ve sonraki konutlarda %5 BSMV devreye girer. Aynı bankadan aynı oranla aldığın 1 milyon TL'lik konut kredisi, ikinci konut için on binlerce TL daha pahalıya gelir. 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı'nın getirdiği bu ayrımı banka değil, mevzuat dayatır.
Kredi tipine göre vergi yükü ve vade rehberi
BDDK kararları ve Cumhurbaşkanı Kararlarıyla belirlenen, mevzuata göre sabit kalan oranlar.
| Kredi Tipi | KKDF | BSMV | Vergi Çarpanı | Maksimum Vade |
|---|---|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | %15 | %15 | 1,30 | 36 ay |
| Konut kredisi (ilk konut) | Muaf | %0 | 1,00 | 180 ay |
| Konut kredisi (ikinci ve sonraki) | Muaf | %5 | 1,05 | 180 ay |
| Taşıt kredisi | %15 | %15 | 1,30 | 48 ay |
| Ticari kredi | Muaf | %5 | 1,05 | BDDK sınırı yok |
| KOSGEB / tarımsal destek | Muaf | Değişken | Sözleşmeye bağlı | Program özelinde |
Kredi hesabı yaparken pratikte gözden kaçan kalemler
Banka şubesinde sana "aylık taksitin 12.450 TL" denir, ama cebinden çıkacak gerçek rakam farklıdır. Tahsis ücreti kredi açılırken anaparanın binde 5'ine kadar çıkabilir ve genelde ilk taksite eklenir — yani ilk ay 12.450 değil, 18.200 TL ödersin. Konut kredilerinde buna ekspertiz, ipotek tesis, DASK ve hayat sigortası primleri eklenir; tüm bu masrafların toplamı kredi tutarının %2-3'üne ulaşabilir.
Erken kapama planı yapıyorsan vadeden önce kapatma cezasına bak. Sabit faizli kredilerde kalan anaparanın belirli bir yüzdesi kadar erken kapama cezası uygulanabilir; değişken faizli kredilerde ise ceza alınamaz. Bu yüzden sabit-değişken seçimi sadece faiz beklentisi değil, vadeyi tamamlamadan kapatma niyetine göre de yapılmalı.
Kredi gelir/borç oranı (DTI) bankanın kredi onay kararında en kritik rakamdır. Net gelirinin %50'sini aşan toplam aylık borçla başvuran müşteriye banka kredi vermez veya tutarı keser. Bu yüzden başvurudan önce mevcut kredi kartı limitleri, KMH ve diğer kredilerini hesaba katarak ne kadar kredi alabileceğini ve borç/gelir oranını görmek anlamlıdır.
Refinansman, mevcut yüksek faizli krediyi düşük faizli yeniyle kapatma anlamına gelir. Faizler düşüş eğilimindeyse refinansman kâr eder; ama erken kapama cezası + yeni kredinin tahsis ücreti yeni dosyaya bindiğinde fark eriyebilir. Pratikte refinansmanın anlamlı olması için yeni faizin eskisinden en az 1-1,5 puan daha düşük olması gerekir.
İlgili kategoriler
Bu sayfadaki araçlarla birlikte sıkça ihtiyaç duyulan diğer hesaplama konuları.
- Finans & YatırımMevduat, hisse, kripto, fon ve enflasyon hesaplamalarıYakında
- VergiKDV, ÖTV, gelir vergisi, emlak ve damga vergisi hesaplamalarıYakında
- Maaş & BordroBrüt-net maaş, AGİ, kıdem, ihbar, fazla mesai, SGK primiYakında
- Emlak & İnşaatTapu masrafı, arsa payı, m² fiyatı, inşaat malzeme miktarıYakında
Sıkça sorulan sorular
01 Kredi hesaplama yaparken hangi formül kullanılır?
Türkiye'de banka kredileri için standart formül annuitedir: Taksit = Anapara × [Faiz × (1+Faiz)^Vade] / [(1+Faiz)^Vade − 1]. Faiz aylık ondalık olarak alınır, vade ay cinsindendir. Eşit taksit yöntemi olarak da bilinir; vade boyunca aynı taksit ödenir ama anapara/faiz dağılımı değişir.
02 KKDF ve BSMV nedir, kredi taksitini nasıl etkiler?
KKDF (Kaynak Kullanım Destekleme Fonu) %15, BSMV (Banka Sigorta Muameleleri Vergisi) %15 oranındadır. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde her ikisi de uygulanır, vergi çarpanı 1,30 olur; konut kredisi muaftır (ilk konut %0 BSMV, ikinci ve sonraki %5); ticari kredi KKDF muaf, BSMV %5 uygulanır. Bu vergiler faize binen yüklerdir, anaparaya değil — yani uzun vadede maliyeti şişirir.
03 YMO (yıllık maliyet oranı) neden önemli?
YMO faiz, KKDF, BSMV, tahsis ücreti ve diğer masrafların kredinin gerçek yıllık maliyetini gösteren bir yüzdesidir. Mevzuat gereği banka her kredi sözleşmesinde YMO'yu açıkça belirtmek zorundadır. İki bankayı kıyaslarken faiz oranı değil YMO bakılır; %2,89 faizli iki banka birbirinden 1 puan farklı YMO çıkarabilir.
04 Konut kredisinde BSMV neden ilk konut için sıfır?
7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile getirilen düzenleme uyarınca, kişinin ilk konut alımında çekilen konut kredisi BSMV'den muaftır (%0). İkinci ve sonraki konut alımlarında %5 BSMV uygulanır. Bu uygulama ilk ev sahibi olma hedefini destekleyen vergi politikasıdır. Tapu kayıtları üzerinden kontrol edilir.
05 Ne kadar kredi alabileceğimi nasıl hesaplarım?
Bankalar genellikle aylık net gelirinin %50'sini aşan toplam aylık borçla başvurana kredi vermez (DTI sınırı). Net gelirin 30.000 TL ise toplam aylık borç ödemen 15.000 TL'yi aşmamalı. Mevcut kredi kartı taksitleri ve diğer krediler de bu hesaba dahildir. "Ne kadar kredi alabilirim" aracı bu hesabı senin için yapar — gelir, mevcut borç ve hedef vadeden çekilebilecek maksimum anapara çıkar.
06 BDDK'nın tüketici kredisi vade sınırları nedir?
13.02.2025 tarihli 11152 sayılı BDDK kararı uyarınca tüketici kredisi vadeleri tutar bazlı sınırlanır: 125.000 TL ve altı için 36 ay, 125.001-250.000 TL için 24 ay, 250.001 TL üstü için 12 ay maksimum vade uygulanır. Konut ve taşıt kredilerinde farklı sınırlar geçerlidir (konut 180 ay, taşıt 48 ay). Bu sınırlar bankanın takdirine bağlı değildir, mevzuat kuralıdır.
07 Erken kapama cezası nasıl hesaplanır?
Sabit faizli tüketici kredilerinde kalan anaparanın belirli bir yüzdesi kadar erken kapama ücreti alınabilir. Değişken faizli kredilerde mevzuat erken kapama ücreti almayı yasaklar. Konut kredilerinde benzer kurallar geçerlidir. Sözleşmede "erken ödeme tazminatı" başlığı altında oran net görülür. Erken kapama yapmadan önce bu cezayı dahil ederek kazancı yeniden hesaplamak gerekir.
08 Dosya masrafı (tahsis ücreti) yasal üst sınırı nedir?
Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği gereği bankalar tahsis ücretini krediyle doğrudan bağlantılı olan, açıkça gösterilen masraflarla sınırlı tutmak zorundadır. Genelde kredi tutarının binde 5'i civarı uygulanır, üzerine BSMV eklenir. Banka makul olmayan masraf eklerse tüketici hakem heyetine başvuru yoluyla iadesi talep edilebilir. Sözleşme öncesi tüm masrafların listesini ister, sürpriz kalem kabul etme.
09 İhtiyaç kredisi mi, kredi kartı ek taksit mi avantajlı?
Kredi kartına alışveriş taksitlendirme, kart sahibi için faizsiz olabilir (kampanya kapsamında); ama kart limitinden büyük tutarlar veya nakit ihtiyaç için ihtiyaç kredisi daha mantıklıdır. Kredi kartı asgari ödeme yapıp kalan borca dönen faiz, ihtiyaç kredisinin faizinden yüksektir. Kart asgari ödeme tuzağına düşeceksen ihtiyaç kredisiyle borcu kapatmak finansal olarak daha sağlıklıdır.
10 Refinansman ne zaman anlamlıdır?
Mevcut kredinin faizi yeni alınabilecek faizden en az 1-1,5 puan yüksekse refinansman kâr edebilir. Hesaba katılması gerekenler: eski krediyi kapatmanın erken ödeme cezası, yeni kredinin tahsis ücreti ve diğer açılış masrafları. Bu iki maliyet, faiz farkından gelen tasarrufu eritebilir. Refinansman aracıyla net kazancı görmek karar verirken yardımcı olur.
11 Kredi puanı (Findeks) nasıl yükselir?
Findeks notu zamanında ödeme geçmişi, mevcut borç/limit oranı, sorgu sıklığı ve kredi geçmişinin uzunluğuna göre hesaplanır. Tüm taksitleri ve kredi kartı borcunu vadesinde ödemek en güçlü etkendir. Çok sayıda kredi kartı limit artırma talebi veya kısa sürede ardışık kredi başvurusu notu düşürür. Mevcut kart limitlerinin %30'unun altında kullanım sürdürmek puanı destekler.
12 KMH (kredili mevduat hesabı) ile ihtiyaç kredisi farkı nedir?
KMH hesabında bakiye sıfırın altına düşünce devreye girer, günlük faiz işler ve geri yatırınca kapanır — kısa vadeli, esnek borçlanmadır ama günlük faizi ihtiyaç kredisinden yüksektir. İhtiyaç kredisi sabit anapara, sabit vade ile alınır; aylık taksit öder, vadesi gelince biter. Düzenli aylık ihtiyaç için kredi, ay sonu nakit sıkışmaları için KMH mantıklıdır. KMH'da uzun süre kalan borç ihtiyaç kredisine dönüştürülmelidir.